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Définitions
BUDGET PERSONNEL
Un budget personnel liste tes revenus et tes dépenses et t’indique ta capacité d’épargne.
Faire ton budget permet de mieux comprendre tes propres habitudes de dépenses et de rectifier le tir, s’il y a lieu pour dégager l’épargne que tu estimes nécessaires pour réaliser tes projets. Il est crucial d’établir un équilibre entre les dépenses courantes, l’épargne et l’investissement.
En plus de structurer tes finances, un budget t’aidera à faire face aux imprévus et à épargner pour concrétiser tes projets.
ÉPARGNE ET PLACEMENT - C’EST DIFFÉRENT!
L’épargne c’est le comportement qui consiste à mettre de l’argent de côté et à le conserver. C’est le résultat d’une bonne gestion de son budget mensuel/annuel. Elle résulte de la soustraction de tes dépenses à ton revenu. Lorsque le résultat est positif, alors tu épargnes.
Une fois l’épargne générée, ce n’est qu’à ce moment ci que tu peux décider de faire un placement financier de celle-ci. Il existe différent véhicule, produits d’épargne plus ou moins risqués. Ton gestionnaire de patrimoine sera ton meilleur conseiller.
Les placements peuvent t’aider à atteindre tes/vos objectifs financiers à long terme, comme vivre la retraite que tu désires ou contribuer à payer les coûts des études postsecondaires de tes enfants, en te donnant la possibilité de faire fructifier tes/vos économies plus rapidement que si tu te contentais d’épargner sans placement.
BILAN FINANCIER PERSONNEL
Le terme « état/bilan financier personnel » désigne un document ou une feuille de calcul qui décrit la situation financière d’un individu à un moment donné. Il reflète ce que cette personne a en espèces si elle vend tous ses actifs et si elle rembourse toutes ses dettes.
Le bilan comprend généralement des informations générales sur la personne, telles que son nom et son adresse, ainsi qu’une ventilation du total de l’actif et du passif. La déclaration peut aider les personnes à suivre leurs objectifs financiers et leur patrimoine, et peut être utilisée lorsqu’elles font une demande de crédit.
- Actif financier: Les actifs peuvent s’apprécier à long terme, c’est-à-dire que leur valeur augmente, comme ce serait le cas pour une maison ou quelques actions que vous possédez.
- Passif financier: Un passif, en revanche, te fait perdre de l’argent : ton passif représente les éléments (engagements financiers) et les dettes qui te coûtent de l’argent.
ASSURANCE
Souvent négligée, l’assurance (de personnes, de biens, vie) est un élément vital de la planification financière.
L’assurance remplit aujourd’hui trois fonctions majeures :
- prévenir et couvrir les risques des personnes, des organisations et de leurs biens, en complément des dispositifs de protection sociale;
- accompagner les projets des personnes et des organisations (projet de vie, investissements…);
- valoriser l’épargne dégagée.
TESTAMENT
Le testament est la meilleure façon de faire connaître tes volontés après ton décès. Dans ce document, tu peux indiquer tes souhaits concernant la distribution de tes biens, en désignant la ou les personnes à qui tu veux les léguer et la part de chacun. Il n’est pas obligatoire de faire un testament, mais c’est préférable. À défaut d’avoir un testament, c’est la loi qui déterminera tes héritiers et la part qu’ils recevront. C’est ce que l’on appelle « succession légale » (ou « ab intestat »). Or, les personnes désignées par la loi ne sont pas nécessairement celles que tu aurais désignées au départ. De plus, l’expérience des notaires démontre que les risques de conflits entre héritiers sont plus élevés dans un tel contexte.
Le testament te permet aussi de désigner un liquidateur (autrefois nommé « exécuteur testamentaire »). Il sera responsable de l’administration de la succession et de la distribution des biens. Il doit donc s’agir d’une personne fiable, honnête et en qui tu as pleine confiance, car la liquidation d’une succession est une tâche qui demande doigté et bon jugement. Le liquidateur que tu auras choisi n’a pas à être un expert en la matière. La personne choisie saura s’entourer des experts requis, notamment le notaire. En l’absence de testament, ce sont tes héritiers légaux qui nomment le liquidateur.
MANDAT DE PROTECTION (INAPTITUDE)
Faire son mandat de protection (anciennement appelé mandat d’inaptitude) évite que les autres mesures judiciaires de protection, qui sont plutôt standardisées et beaucoup moins personnelles, nous soient appliquées en cas d’inaptitude. À la différence de celles-ci, le mandat de protection permet à chaque personne de choisir comment et qui gérera son patrimoine et aidera pour ses décisions personnelles en cas d’inaptitude.
Cela minimise l’intervention du Curateur public;
On prend des décisions à l’avance:
- sur les types investissements permis au mandataire;
- sur l’hébergement ; sur la vente des biens;
- sur l’accompagnement spirituel.
Pour être valide, le mandat de protection peut être fait devant notaire ou deux témoins.
INTÉRÊTS
Les intérêts simples sont ceux uniquement calculés sur le capital de départ. Le taux d’intérêt simple, en pourcentage, est calculé en fonction du montant initial. La capitalisation peut être quotidienne, hebdomadaire, mensuelle, etc.
On parle en revanche d’intérêts composés pour désigner les nouveaux intérêts accumulés à la fin de chaque période de capitalisation produits lorsque les premiers intérêts générés ont été ajoutés au capital de départ. On dit aussi que ces intérêts sont capitalisés.
CRÉDIT
La compréhension du crédit est un indispensable!
Le crédit est un outil puissant, mais dangereux si il est mal géré. Comprendre comment il fonctionne, comment l’utiliser à son avantage et éviter le surendettement est essentiel.
PRÊT
Pour être en mesure d’acheter un biens (Actifs), les gens vont faire un prêt financier s’ils ne disposent pas de l’argent, de liquidités (ce qui est le cas la plupart du temps).
Le prêt financier que tu obtiens d’un prêteur pour t’aider à payer ton appartement/maison est une hypothèque (en Amérique du Nord).
Une hypothèque est un contrat légal entre ton prêteur et toi. Elle :
- précise les modalités de ton prêt,
- est garantie contre un bien immobilier, comme une maison ou un appartement.
Les avantages principaux d’un prêt hypothécaire sont d’octroyer une capacité d’endettement plus élevée et d’avoir une durée de remboursement plus longue. Le remboursement anticipé n’entraîne pas forcément de pénalités.
PLAN DE RETRAITE
C’est ton plan de match pour avoir des revenus souhaités lorsque tu auras pris ta retraite, c’est à dire que tu n’auras plus d’activité professionnelle rémunérée.
Planifier sa retraite le plus tôt possible offre des avantages importants :
- Réduit le stress financier Simplifie le choix du moment où tu arrêteras de travailler,
- Permet de gagner en indépendance et en liberté,
- Facilite l’accumulation des sommes nécessaires pour vivre la retraite souhaitée,
- Permet de planifier sa succession pour assurer ques les actifs sont transmis de manière fiscalement avantageuse.
Sources utiles
INFORMATIONS FINANCIÈRES
S’informer est essentiel au développement de tes compétentes en finances personnelles.
Il est important de savoir si on peut se fier à l’information trouvée. Ci-dessous une liste de quelques sources fiables pour t’accompagner et te faire gagner du temps dans tes recherches:
OUTILS
Ci-dessous une liste d’outils disponibles. Il en existe beaucoup. Ceux-ci ont l’avantage d’être simples, et donc faciles à utiliser.
BALADOS/ RÉSEAUX SOCIAUX/ AUTRES
Des émissions de radio, des balados, des comptes Instagram, LinkedIn, Facebook, des chaînes Youtube, des sites internet ou autres média sont disponibles. N’hésite pas à nous contacter pour nous en faire découvrir d’autres! Voici une liste non exhautive :
Balado:
- Agence du Revenu du Canada : Balado Impôlogie (FR)
Site Internet :
- Moolala : Bruce Sellery (un expert reconnu, Show sur CBC : The Exchange) (EN)
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